火險與家居保險大解析：買樓必知的保險知識

買樓申請按揭時需要購買保險，相信大家都知道。但是原來保險亦有分為好幾種，就像家居保險與火險。建議各位樓宇買家都應該要仔細了解，以清楚自己需要的是什麽。本文將會為大家分析火險與家居保險比較、家居保險包什麼、以及告訴大家第三者保險意思，千萬別錯過！

家居保險是什麽

家居保險是一種綜合性保險，目的是要保障家居財物、電器、金錢、收藏品、首飾等。業主可以根據自己的需求，來決定不同保障範圍的保險配套。有部分家居保險會涵蓋第三者保險，以為住戶提供更詳盡的保障。

家居保險包什麼？不同的保險公司，所承保的家居保險範圍都有區別，常見的範圍包括：

• 由颱風、火災、閃電、盜竊、爆水管、水浸所造成的家中財物受損，包括：電器、家具、電腦、首飾等
• 因為以上的意外，導致住戶暫時無法居住，而必須遷移至酒店的住宿費用
• 家人或受保人因為以上的意外，引起臨近單位的居家受到財物損失，例如：天花板滲水、水管爆裂、受到火災殃及等

不過，通常以下的事項都不會在受保範圍內：

• 家居物品自然磨損或老化而損壞
• 單位超過空置期上限，通常是30天。若長期沒有人居住，發生意外或財物損失時，將不會受到保障
• 投保前若已經出現的問題，例如：滲水或爆水管等，都不會在受保範圍內
• 因為刑事或惡意破壞事件，造成財物或人命傷亡，都不會受到保障
• 若單位屬於僭建狀態，也同樣不在受保範圍

火險是什麼

火險主要保障的範圍有：

• 因為火災、閃電、爆炸所造成的損失
• 水災、颱風、風暴、地陷、暴動、山泥傾瀉、喉管爆裂等所造成的損失

一般上新的物業，管理費都已經包含火險，以保障單位的樓宇結構。因此，業主應該要清楚到底火險是否已經列入其中。有些保險公司會將家居保險與火險綜合唯一個計劃，但有些則不會。

第三者保險是什麽

第三者保險意思是什麽？這是一個家居保險計劃中更全面的保障，包含了因為住戶疏忽所引起的他人財物受損和身體受傷事件。例如，家中起火，禍及鄰居單位。我們無法預測這些疏忽事件所涉及到的賠償會有多少，因此購買家居保險是更明智的保障。

受保範圍包括：

• 住戶因為疏忽而導致第三者受傷或財物上損失
• 家中的寵物因為意外，而傷及他人身體或財物
• 家傭因為在工作期間疏忽，造成他人受傷或財物損失
• 當承建商在為單位施工時，因為意外或疏忽而引起第三者的法律責任

關於保費

家居保險保額會因為單位的建築面積、貸款額、保費率所影響，地方愈大的單位，保額一般來說都會較貴。保額有可能介於 $1000-$4000。若家中有聘請家傭，則需要另行附加費用。另外，若火險所涵蓋的保障範圍越廣，保額也會隨著提高。因此，到底需要購買什麽保費的保險，則需根據受保人自身需求。業主應該考慮的範圍包括：單位的地點、是否有什麽安全上的隱憂、往日是否常出現漏水現象等。

是否一定要購買火險

業主在買樓申請銀行按揭時，銀行都會要求業主購買火險，這是為了要保障物業的價值，以及銀行的利益。不過，銀行不會規定一定要向他們購買火險，業主可以自行尋找適合自己的保險公司，做一做火險比較，才來決定。

是否一定要購買家居保險

無論是業主或租戶，都有權力購買家居保險。然而是否一定要購買，則按照各自需求而定。如果單位內的財物損失，並不會影響物業價值的話，銀行並不會強硬規定業主必須購買家居保險。雖然如此，購買了家居保險，對業主或住戶都是一個更好的保障。

墊底費

什麽又是墊底費？一般上家居保險都會設下墊底費，也就是受保人必須自己付款的數額。比如說，$10,000 的賠償，若墊底費是 $1000，那麽，受保人就必須支付保險公司 $1000，保險公司才會去賠償 $9000 余數。大部分情況下，越便宜的保費，墊底費就會越高。

家居保險漏水受保嗎

關於天花板漏水，是歸納為家居保險還是火險呢？其實必須根據不同情況而定。假設天花板漏水是因為結構性的問題，那麽通常需要通過火險來索取賠償。如果漏水事件是因為隔壁單位所引起的，那麽通常就需要以家居保險來索償。

家居保險/火險邊間好

每一間保險公司的保額與受保範圍都不相同，到底火險/家居保險邊間好，就必須依據自己的需求而定。以下列出比較多人選擇的保險公司，供各位參考：

• 忠意保險火險
• OneDegree 火險
• 豐隆保險家居樓宇保險
• 中國平安按揭火險 
• AIG 樓宇結構保險
• 滙豐火險

家居保險 vs 火險對比表

各位可以參考以下對比表，以更了解家居保险和火險的區別：

總結

家保 vs 火險是許多業主和租戶都混淆的保險計劃，很多人都不曉得是否一定要購買，又應該由誰來購買。本文非常詳細的解答了大家的疑惑，通過家居保險和火險的對比表，相信各位能夠更清楚。值得注意的是，銀行並不會規定一定要向他們購買，因此，業主可以自行去做調查，以選擇自己比較安心及信任的保險公司，才來進行購買。